بدون دیدگاه

بیمه ؛ انواع بیمه و لزوم داشتن آن برای استارت آپ ها

بیمه

در دنیای پررقابت امروز، کسب و کارهای مختلفی شروع به فعالیت کرده‌اند. اما با مسائل زیادی از جمله طراحی طرح کسب و کار و موارد اجرایی زیادی مثل ثبت شرکت، مالیات و بیمه درگیر هستند. به همین علت در این مقاله قصد داریم که شما را با یکی از الزامات اجرایی یک شرکت استارت‌آپی، یعنی بیمه کسب و کار آشنا کنیم. کسب و کارها هر نوع فعالیتی را دنبال می کنند. می توانند سنتی، نیمه سنتی یا مدرن و  استارت‌آپی باشند. عصر پیش‌رو عصر رقابت، تعامل و پویا بودن است. پس همواره باید پویا بود. یکی از عوامل پویا بودن، داشتن ذهنی آرام و آسوده است. علاوه بر اینکه در عصر تکنولوژی زندگی می‌کنیم، تنوع‌طلبی و تغییر سریع ارزش‌ها نیز بر جهان حاکم است. صاحب هر کسب و کاری باید همواره خود را به‌روز کند تا از قافله عقب نماند. در این مقاله رتیبا، شما با اهمیت و جزئیات بیمه بیشتر آشنا می‌شوید.

تعریف بیمه

تعریف بیمه در ماده یک قانون بیمه ایران، مصوبه 1316 بدین صورت آمده است: «بیمه عقدی است که به‌موجب آن یک‌طرف تعهد می‌کند در ازای پرداخت وجه یا وجوهی از طرف دیگر، در صورت وقوع یا بروز حادثه خسارت وارده بر او را جبران نموده یا وجه معینی بپردازد. متعهد را بیمه‌گر، طرف تعهد را بیمه‌گذار، وجهی را که بیمه‌گذار به بیمه‌گر می‌پردازد حق بیمه و آنچه را که بیمه می‌شود موضوع بیمه می نامند.»

واژه‌نامه کسب و کار بیمه (Insurance) را مکانیسم انتقال خطر به‌صورت کامل یا جزیی برای جبران خسارت مالی ناشی از یک حادثه یا رویدادهایی می‌داند که فراتر از کنترل فرد حقیقی یا حقوقی بیمه‌شده (بیمه‌گذار) است. تحت یک قرارداد بیمه، یک‌طرف (بیمه‌گر) متعهد می‌شود که اگر طرف دیگر (بیمه‌شده) به میزان مشخصی در یک دوره مشخص، خسارت ناشی از موارد احتمالی معلوم شده در قرارداد، برایش اتفاق بیفتد، آن خسارت را جبران نماید.

اهمیت بیمه:

صاحب هر کسب و کاری با بیمه کردن، علاوه بر اینکه با ذهن آرام به ادامه کار خود می‌پردازد به کارمندان و همکاران خود انگیزه‌ای مهم برای تلاش مضاعف در این دنیای پررقیب می دهد. همان‌طور که هر فردی برای اتومبیلش بیمه تهیه می‌کند، برای هر کسب و کاری نیز تهیه بیمه مناسب امری ضروری و کاملا عقلانی است. کسب و کار هم مانند خود انسان در معرض انواع خطرات و ریسک‌ها قرار دارد. علاوه بر اینکه دولت هر کشور از جمله ایران، کسب و کارها را ملزم به بیمه کارمندان خود و برخی پوشش‌های بیمه‌ای ضروری می‌کند، خود مالکین کسب و کار نیز باید به این فکر باشند که کسب و کار خود را با انواع بیمه‌ها از ریسک‌های موجود حفاظت کنند.

اجباری یا داوطلبانه ؟

برخی از انواع بیمه در برخی کشورها اجباری هستند .مانند بیمه مسئولیت یا بیمه تأمین اجتماعی کارکنان یک کسب و کار. هم‌چنین سایت واژه‌نامه کسب و کار، بیمه را برای برخی مشکلات بزرگ در امر کسب و کار ضروری می‌داند زیرا در صورت بروز این نوع مشکلات، بیمه از فاجعه کامل و از بین رفتن کسب و کار جلوگیری می کند. گاهی بیمه‌ها اهداف دوگانه دارند. مثلا زمانی که کارکنان یک کسب و کار تحت بیمه تأمین اجتماعی هستند، هم نسبت به بروز حوادث شغلی یا مشکلات و بیماری‌های شخصی تحت پوشش بیمه هستند و هم تحت حمایت مالی صندوق بازنشستگی قرار دارند. کسب و کار یا استارت‌آپی که کارکنان خود را بیمه می‌کند از لحاظ اعتبار نزد کارکنان، قوانین دولتی و اجتناب از ریسک‌های ناشی از عدم پوشش بیمه‌ای و جرایم مرتبط با آن، در شرایط بسیار مناسبی قرار خواهد داشت.

بیمه

تعریف کسب و کار و جایگاه استارت‌آپ‌ها

تعاریف مختلفی از کسب و کار ارائه شده است. مثلا واژه‌نامه کسب و کار، یک سازمان یا سیستم اقتصادی که در آن کالاها و خدمات با یکدیگر یا با پول مبادله می‌شوند را یک کسب و کار می‌داند؛ نیاز هر کسب و کار را سرمایه‌گذاری لازم، مشتری کافی و فروش خروجی به‌صورت ثابت برای سوددهی می‌داند.

واژه‌نامه آکسفورد، کسب و کار را یک نهاد تجاری با پیشه ساخت، فروش، تأمین کالا یا انجام خدمات در ازای دریافت پول تعریف کرده است. آدم هایس (ADAM HAYES) در مقاله خود آورده است که کسب و کار به تلاش‌های سازمان‌یافته و فعالیت‌های افراد برای تولید و فروش کالاها و ارائه خدمات به ازای کسب سود گفته می‌شود.

جایگاه استارتاپ در کسب و کار

استارت‌آپ نیز نوعی کسب و کار است که می‌توان آن را در گونه کسب و کارهای مدرن به حساب آورد. در سال‌های اخیر با کلمه استارت‌آپ زیاد برخورد کرده‌ایم و هر کس از دیدگاه خود آن را تعریف کرده است؛ مثلا واژه‌نامه کسب و کار، استارت‌آپ را مرحله اولیه در چرخه حیات یک کسب و کار که در آن صاحب کسب و کار از مرحله ایده حرکت می‌کند، تعریف کرده است تا با تأمین مالی و ساختن مبنای کسب و کار، عملیات یا تجارت خود را آغاز کند.

تأسیس استارت‌آپ توسط یک یا چند کارآفرین انجام می‌شود تا یک محصول یا خدمت منحصربه‌فرد را ایجاد و به بازار عرضه کنند. معمولا سرمایه‌گذاری اولیه در این نوع کسب و کارها با کمک مالی بنیان‌گذاران کسب و کار، خانواده‌های مؤسسین و یا نهادهای سرمایه‌گذاری خطرپذیر تأمین می‌شود.

تعریف اسکارلت کوک از استارتاپ:

اسکارلت کوک (Scarlett Cook) در مقاله‌ای در سایت استارت‌آپ بیان می‌کند که استارت‌آپ به معنای واقعی کلمه راه‌اندازی یک کسب و کار جدید و نوظهور است. می‌توان گفت استارت‌آپ نوعی از کسب و کار است که ابتدا به‌صورت یک ایده کوچک شروع به فعالیت می‌کند و به‌مرور زمان به کسب و کار بزرگی تبدیل می‌شود و زیرمجموعه‌های مختلفی را پیدا می‌کند.

ریسک‌های کسب و کار، مدیریت آن‌ها و ارتباط آن‌ها با بیمه

مدیریت ریسک‌های کسب و کار فرایند شناسایی، ارزیابی و کنترل تهدیدها برای سرمایه‌گذاری سازمان‌ها و کسب و کارها است. این تهدیدات یا خطرات از طیف گسترده‌ای از منابع مانند عدم اطمینان مالی، بدهی‌های قانونی، خطاهای مدیریت استراتژیک، حوادث و بلایای طبیعی ناشی می‌شوند. در عصر حاضر که با فرایند ظهور استارت‌آپ‌ها مواجه هستیم و اغلب استارت‌آپ‌ها باید به‌صورت دیجیتالی و تحت وب باشند، تهدیدات امنیت اطلاعات و خطرات مربوط به داده‌ها و استراتژی‌های مدیریت ریسک برای کاهش آن‌ها، اولویت اول برای واحدهای دیجیتالی و تحت وب برای استارت‌آپ است و البته این واحد تأثیر به سزایی در کل مجموعه استارت‌آپ دارد.

نحوه ی مدیریت ریسک:

با توجه به اینکه با افزایش روزافزون تعداد استارت‌آپ‌ها روبرو هستیم، هیئت مدیره باید به بررسی و گزارش مفاهیم فرایندهای مدیریت ریسک سازمانی بپردازد. در نتیجه تجزیه‌وتحلیل ریسک، ممیزی داخلی و سایز ابزارهای ارزیابی و کنترل ریسک مانند پوشش‌های بیمه‌ای، بخش عمده‌ای از استراتژی کسب و کار است.

استانداردهای مدیریت ریسک توسط چندین سازمان، از جمله مؤسسه ملی استاندارد و فناوری امریکا و موسسه استاندارد ایزو ساخته شده است. این استانداردها برای کمک به سازمان‌ها، تهدیدهای سازمانی را مشخص می‌کنند. این استانداردها، آسیب‌پذیری‌های منحصربه‌فرد را برای تعیین خطر آن‌ها موردبررسی قرار داده و راه‌هایی برای کاهش این خطرات شناسایی می‌کنند، سپس تلاش می‌کنند تا برای کاهش خطر با توجه به استراتژی سازمانی و پیاده‌سازی آن طراحی مناسب داشته باشند.

اصول ایزو در مدیریت ریسک:

برای مثال اصول ایزو 31000، چارچوب‌هایی را برای بهبود فرایندهای مدیریت ریسک فراهم می‌کند که کسب و کارها صرف‌نظر از اندازه سازمان یا بخش هدف، می‌توانند مورداستفاده قرار دهند. ایزو 31000 به‌منظور افزایش احتمالی دستیابی به اهداف، برای بهبود شناسایی فرصت‌ها و تهدیدها به‌طور مؤثر تخصیص داده شده و به همین منظور استفاده از منابعی مانند پوشش بیمه‌ای برای کاهش یا از بین بردن ریسک طراحی شده است که یک نوع پوشش ریسک و حفاظت از کسب و کار است که پوشش مسئولیتی بین‌المللی محسوب می‌شود. توصیه ISO به کسب و کارها این است که مناطق هدف یا اصولی معین، بخشی از روند همیشگی مدیریت کلی ریسک در یک کسب و کار باشد که در ادامه به این اصول روند مدیریت ریسک پرداخته می‌شود.

روند مدیریت ریسک بر اساس ایزو:

  •  روند  برای سازمان ارزش ایجاد کند.
  • روند مدیریت ریسک بخشی جدایی ناپذیر از فرایند کلی سازمان باشد.
  • روند مدیریت ریسک در فرایند تصمیم‌گیری کلی کسب و کار قرار گیرد.
  • روند  به‌ صراحت به هر گونه عدم قطعیت رسیدگی کند.
  •  روند  سیستماتیک و ساختار یافته باشد.
  • روند مدیریت ریسک  بر اساس به روزترین و بهترین اطلاعات موجود باشد.
  • روند مدیریت ریسک از ابتدای تشکیل استارت‌آپ باید برای پروژه طراحی شود.
  • روند  عوامل انسانی مانند خطاهای احتمالی را در نظر بگیرد.
  • روند شفاف و همه‌جانبه باشد.
  • روند مدیریت ریسک انعطاف‌پذیری و سازگاری با تغییرات داشته باشد.
  • روند مدیرت ریسک به‌طور مداوم تحت نظارت قرار گیرد و بهبود یابد.

مراحل برنامه های مدیریت ریسک:

همه برنامه‌های مدیریت ریسک مراحل مشابهی را دنبال می‌کنند که این مراحل عبارت‌اند از:

اول: شناسایی ریسک؛ استارت‌آپ‌ها باید خطرات احتمالی که ممکن است بر یک یا چند فرایند پروژه تأثیر منفی داشته باشند را شناسایی و تعریف کنند.

دوم: تحلیل ریسک؛ پس از شناسایی انواع خاصی از ریسک، استارت‌آپ باید احتمال وقوع آن ریسک را تعیین کند. هدف از تجزیه‌وتحلیل فوق این است که درک بالا هر نمونه خاص از ریسک، مشخص می‌کند که این ریسک‌ها چگونه می‌توانند بر پروژه‌ها و اهداف استارت‌آپ تأثیر بگذارد.

سوم: سنجش و ارزیابی ریسک؛ پس از تعیین احتمالی وقوع خطر در کنار نتایج کلی آن، ریسکی که بیشترین آسیب را به استارت‌آپ می‌رساند موردبررسی قرار بگیرد. قبل از ورود به برخی ریسک‌های خودخواسته باید دید که استارت‌آپ می‌تواند سربلند از آن بیرون بیاید یا خیر؟ و آیا شرکت بر اساس اشتیاق به ریسک و مدیریت ریسک که دارد می‌تواند آن را بپذیرد؟

چهارم: کاهش خطر؛ در طی این مرحله استارت‌آپ‌ها بیشتر ریسک‌های خود را ارزیابی می‌کنند و برنامه‌ای برای رفع آن‌ها با استفاده از کنترل‌های خاص ریسک ایجاد می‌کنند. این برنامه‌ها شامل مراحل رفع ریسک، استراتژی پیشگیری از ریسک و طرح‌های احتمالی در صورت ریسک می‌شود که پوشش بیمه‌ای مناسب، یک استراتژی برای طرح‌های احتمالی در صورت ریسک است تا کمترین آسیب متوجه استارت‌آپ شود.

مزایا و معایب یک استارتاپ

اغلب افراد هنگام راه‌اندازی یک کسب و کار به این فکر می‌کنند که تبدیل‌شدن به رئیس خود، یک مزیت استارت‌آپ است. در حالی که شروع یک کسب و کار با بسیاری از ریسک‌ها و چالش‌ها همراه است. نحوه مدیریت این ریسک‌ها، راه شکست یا موفقیت شما را در کسب و کار تعیین می‌کند. شروع یک کسب و کار مقیاس‌پذیر کار دشواری است؛ شروع کسب و کارها، تیم مدیریتی با تجربه را نیز به چالش می‌کشد، پس باید تازه‌کارها خیلی مراقب به کسب و کارشان باشند. موفقیت تیم استارت‌آپی مستلزم درک کامل از مسائل و خطراتی است که در تلاش برای موفقیت با آن مواجه می‌شوند. با در نظر گرفتن ریسک‌ها، بنیان‌گذاران و مدیریت ریسک آن استارت‌آپ قادر خواهند بود تا ریسک‌های احتمالی با تأثیر منفی زیاد روی فعالیت‌های استارت‌آپ را شناسایی کنند و عوامل کاهش‌دهنده ریسک مانند پوشش بیمه‌ای مناسب را در نظر بگیرند تا باعث موفقیت استارت‌آپ شود.

چرا استارت‌آپ‌ها باید بیمه داشته باشند؟

اگر هر استارت‌آپی بتواند آینده را پیش‌بینی کند، عدم قطعیت وجود ندارد و هیچ ریسکی نیز وجود نخواهد داشت. خطر در اطراف هر استارت‌آپی همیشه هست، مثلا کاهش قیمت سهام و رکود اقتصادی، امروزه بیشترین ریسک‌ها را تشکیل می‌دهند. این در حالی است که طرف مقابل خطر، فرصت است. یک رابطه مستقیم بین ریسک و فرصت وجود دارد. هر استارت‌آپی برای ایجاد فرصت، مجبور است قدم در راه‌های ریسک‌دار بگذارد. ریسک بخش جدایی‌ناپذیر هر استارت‌آپی است، مهم این است که صاحبان استارت‌آپ بتوانند از هر ریسکی به‌عنوان فرصت استفاده کنند. یکی از موارد تبدیل کردن ریسک‌های کسب و کار به فرصت، داشتن پوشش بیمه‌ای مناسب است.

بیمه

آیا بیمه کردن به معنی آماتور بودن است؟

هنگامی‌که در حال ایجاد یک کسب و کار جدید و یا استارت‌آپ هستید، شاید فراموش کنید به بیمه شدن فکر کنید، اما باید بدانید شروع یک سرمایه‌گذاری جدید بدون پوشش بیمه‌ای مناسب، یک حرکت آماتور و بدون فکر است. حتی اگر کسب و کار شما کوچک باشد، کسب و کار کوچک شما با خطرات و ریسک‌های مشابه شرکت‌ها و کسب و کارهای بزرگ همراه است پس بهتر است به هر حال پوشش بیمه‌ای مناسب برای آن را فراموش نکنید. این پوشش ممکن است پوشش بیمه عمومی یا تأمین اجتماعی کارمندان باشد یا انواع پوشش بیمه‌ای برای ریسک‌های مالی کسب و کار باشد تا شما را از خظر ورشکستگی و همچنین جریمه‌های دولتی و شکایت کارکنان حفظ کند. در ادامه این بخش به برخی از مواردی که نشان می‌دهد هر کسب و کاری احتیاج به بیمه شدن دارد، اشاره می‌شود:

واقع اندیشی در استارتاپ

معمولا ریسک مربوط به عوامل مختلف نظیر ریسک عدم داشتن بیمه، آخرین گزینه‌ای است که صاحبان استارت‌آپ به آن فکر می‌کنند؛ زیرا احساس می‌کنند اگر به ریسک داشتن کسب و کاری که راه انداخته‌اند فکر کنند به رؤیای زیبای آن‌‌ها خلل وارد می‌کند پس بهتر می‌بینند که به ریسک‌های موجود ممکن فکر نکنند. آیا در استارت‌آپ‌ها، واقع‌اندیشی بهتر نیست؟ هر استارت‌آپ جدیدی که شروع به کار کند علاوه بر سرمایه‌گذاری مالی که دارد، سرمایه‌گذاری انرژی، زمان و البته سرمایه‌گذاری روحی روانی نیز دارد. استارت‌آپ‌ها معمولا ساختارشکن هستند و زمانی که در ابتدا راه یا نیمه راه هستند از سوی دیگران متهم به شکست می‌شوند. یکی از استارت‌آپ‌هایی که تجربه خرید را تغییر داد و از یک استارت‌آپ کوچک و ملی به یک کسب و کار بین‌المللی تبدیل شد، پی‌پال (PayPal) است که برای اثبات اینکه موفق خواهد شد مجبور به پرداخت هزینه‌های قانونی بسیاری شد.

دلیل بسته شدن ناگهانی یک استارتاپ چیست؟

در هر صنعتی که بخواهید استارت‌آپ راه بیندازید باید بدانید احتمال اینکه از دید دیگران، آینده استارت‌آپ نامشخص است و شاید به دلیل نو بودن به سختی پذیرفته شود و مشتری جذب کند. از طرف دیگر وقتی که فکر می‌کنید همه چیز به درستی پیش می‌رود، ناگهان استارت‌آپ‌ها درست زمانی که به توانایی‌های تولید رسیده‌اند و در چرخه تأمین مالی خوبی قرار گرفته‌اند، بسته می‌شوند؛ اما به راستی چرا؟ یکی از دلایل عمده این امر، نداشتن پول نقد، برای دفاع از خود است! یعنی چه؟ اغلب استارت‌آپ‌ها تا به غایت پیروزی برسند و به یک کسب و کار بزرگ تبدیل شوند دارای چرخه تأمین مالی هستند و پول نقد زیادی در حساب استارت‌آپ ندارند.

بیمه چگونه به داد تازه کارهای استارتاپی می رسد؟

بسیاری از تازه‌کارها نمی‌دانند که یک ادعای پوچ و بی‌اساس از طرف یک مثلا مشتری می‌تواند هم از لحاظ حقوقی و هم از لحاظ اعتباری هزینه داشته باشد این در حالی است که ادعای طرف حتی ممکن است بدون شانس موفقیت باشد اما صاحب یا صاحبان استارت‌آپ مجبورند برای اینکه خود را از این مخمصه رها سازند، به وکلا پول زیادی پرداخت کنند تا بی‌مورد بودن شکایت مشخص شود. زیبایی داشتن بیمه مناسب این است که این هزینه‌های حقوقی و خیلی از هزینه‌های دیگر تحت پوشش یک سیاست درست قرار می‌گیرند و بیمه‌گر، با کارشناسان خود حقوق بیمه‌شده را احیا می‌کند و دیگر احتیاج به هزینه‌های بی‌مورد نمی‌شود.

روش جذب و حفظ سرمایه‌گذاران چیست؟

دلیل سرمایه گذاران برای سرمایه گذاری نکردن چیست؟

یک امر بدیهی است که نهاد سرمایه‌گذاران از ریسک موجود اطلاع دارند و مخالف ریسک نیستند که حاضر به سرمایه‌گذاری در استارت‌آپ‌ها می‌شوند. با این حال هنگام سرمایه‌گذاری برای کنترل و کاهش خطر، بسیار سخت می‌گیرند و صاحب ایده یا همان بنیان‌گذاران باید بتواند سرمایه‌گذاران را برای سرمایه‌گذاری متقاعد نماید. بنابراین، دلیل سرمایه‌گذاران برای سرمایه‌گذاری نکردن، وجود ریسک در ایده استارت‌آپ نیست؛ بلکه اساسی‌ترین دلیل برای تردید در این امر توسط نهادهای سرمایه‌گذاری، نداشتن مدیریت ریسک ایده پردازان است.

راه حل آن چیست ؟

اگر بنیان‌گذار و صاحبان ایده، ضرورت مدیریت ریسک را به رسمیت بشناسند یک ویژگی اساسی برای جلب سرمایه‌گذاران را دارا هستند. بنیان‌گذاری که به‌اندازه کافی برای بیمه کردن، تفکر کرده باشد و آن را در برنامه‌های خود آورده باشد، در قانع کردن سرمایه‌گذاران موفق‌تر خواهد بود؛ زیرا با گنجاندن هزینه‌های لازم برای بیمه در برنامه‌های استارت‌آپ، علاوه بر اینکه پیش‌بینی پیچیدگی‌ها و ریسک‌ها است، نشان‌دهنده آینده‌نگر بودن و برنامه‌ریزی بلندمدت داشتن است. پس اگر در یک استارت‌آپ یک ایده بسیار جذاب و شدنی همراه با مدیریت ریسک همراه باشد، استارت‌آپ فوق به یک کسب و کار شکوفا تبدیل می‌شود و آینده‌ای مطمئن در انتظار آن ایده و استارت‌آپ خواهد بود.

حفظ سرمایه گذاران چه اهمیتی دارد؟

هرگز اهمیت حفظ سرمایه‌گذاران خود را فراموش نکنید، زیرا این رابطه بلندمدت است و شما نیاز به حمایت از یکدیگر دارید. باید بدانید که در استارت‌آپ، لزوما همه چیز در مورد ایده نیست. سرمایه‌گذاران زمانی از همکاری خود با استارت‌آپ شما راضی خواهند بود که قدرت دفع خطر را به‌وضوح ببینند، همچنین بدانند در زمان خطر از دست رفتن سرمایه، قدرت مالی مناسب خواهند داشت که این امر با بیمه بازنشستگی محقق می‌شود، زیرا به‌طور مستقیم از سرمایه‌گذاری در استارت‌آپ‌ها حفاظت می‌کند. در محافل مختلف از جمله محافل مدیران و صاحب ایده‌ها صحبت از این است که استارت‌آپ‌ها دارای ریسک بالایی به دلیل ابتکارات هستند و دارای نرخ شکست بالایی نیز هستند. پس بهترین راه برای حفظ سرمایه‌گذاران و جلب رضایت و خاطر آن‌ها پوشش مناسب بیمه‌ای است.

چگونه میل سرمایه گذاران را به سرمایه گذاری در استارتاپ افزایش دهیم؟

زمانی که یک سرمایه‌گذار از عدم وجود ریسک بالا در کسب و کار شما اطمینان پیدا کند، میل او به سرمایه‌گذاری در استارت آپ افزایش پیدا می‌کند. همانطور که گفته شد یکی از عوامل مهم کاهش ریسک، انواع پوشش بیمه‌ای کسب و کار شماست. هنگامی که خیال سرمایه‌گذار از این بابت راحت شود که سرمایه او امن است و با ورشکستی استارت‌آپ شما در اثر یک حادثه و یا شکایت کارکنان و سایر موارد دچار خطر نخواهد شد، با فراغ بال به سرمایه‌گذاری در کسب و کار شما خواهد پرداخت. بنابراین یکی از سوالات سرمایه‌گذاران پیش از اینکه سرمایه خود را در اختیار شما بگذارند، این است: “آیا کسب و کار شما و کارکنان آن دارای پوشش‌های بیمه‌ای هستند؟ چه نوع بیمه‌هایی دارید؟

روش حفظ مشتریان و راضی نگه‌داشتن آن‌ها

آیا سرمایه‌گذاران، تنها کسانی هستند که خواستار اثبات بیمه هستند؟ بسیاری از مشتریان یک استارت‌آپ نیز خواستار بیمه هستند، به خصوص اگر نوع کسب و کار شما از نوع B2B (تجارت بنگاه به بنگاه) باشد. اساسا برخی مشتری کسب و کاری می‌شوند که بدانند پوشش بیمه‌ای مناسب برای محصولات یا خدمات خود دارند. به‌طور کلی مشتریان انتظار دارند با توجه به نوع محصول یا خدمتی که در مقابلش هزینه کرده‌اند از پوشش بیمه‌ای مناسب استفاده کنند که مسئولیت‌ برخی اشتباهات احتمالی را بپذیرد.

بهترین زمان بیمه کردن استارت‌آپ‌ها چه زمانی است؟

خیلی از تازه‌کارها فکر می‌کنند بیمه کردن کسب و کارشان بعد از اینکه راه‌اندازی شد کفایت می‌کند و برخی نیز فکر می‌کنند که بیمه کردن در شروع کار یک خرج اضافی است و برای صرفه‌جویی از بیمه کردن کسب و کارشان پرهیز می‌کنند. این در حالی است که خیلی از استارت‌آپ‌ها در همان اول راه و قبل از اینکه پا به عرصه کسب و کار و تجارت بگذارند به دلیل غفلت از بیمه کردن کسب و کار خود و وقوع یک اتفاق ناخواسته، به منحل شدن می‌انجامند. پس بهترین زمان برای بیمه شدن، همان ابتدای کار است و هم‌زمان با اولین استارت عملی کسب و کار می‌باشد.

برنامه بیمه‌ای چگونه موجب شکست خوردن استارت‌آپ می‌شود؟

تا به حال شنیده‌اید که فلان کسب و کار با اینکه بیمه بوده است، از بین رفته است؟ بله، شنیده‌اید! خیلی از کسب و کارها با اینکه پوشش بیمه‌ای دارند ورشکست می‌شوند و از بین می‌روند همانند اینکه اصلا از ابتدا وجود نداشته‌اند. تازه‌کارها و افراد ناشی فکر می‌کنند تنها بیمه داشتن در کسب و کار کافی است این در حالی است که باید توجه داشته باشند پوشش بیمه‌ای مناسب برای کسب و کارشان تعیین کنند. پس می‌توان گفت برنامه بیمه‌ای نامناسب موجب شکست خوردن استارت‌آپ شما می‌شود. برای اینکه برنامه بیمه‌ای مناسب برای کسب و کارتان داشته باشید ابتدا باید ریسک‌های اصلی استارت‌آپ خود را تعیین کنید و سپس انواع اصلی بیمه را بشناسید.

بیمه

مسئولیت‌های اصلی استارت‌آپ خود را تعیین کنید

زمانی که مطمئن به راه‌اندازی استارت‌آپ خود شدید، لازم است درک درستی از مسئولیت‌های کسب و کار خود مثل بیمه کارمندان و سایر انواع بیمه داشته باشید. به خاطر این‌که بتوانید نیاز بیمه‌ای خود را بشناسید و پوشش بیمه‌ای مناسب برای کسب و کارتان داشته باشید از خود چندین سؤال بپرسید، همان‌طور که از سؤال‌ها مشخص است برای موفقیت در کسب و کار و پیدا کردن پوشش بیمه‌ای مناسب باید همیشه سؤال‌هایی مانند چه کسانی؟ چه نوعی؟ چه زمانی؟ و کجا؟ در مورد استارت‌آپ خود پرسید.

سؤال اول:

استارت‌آپ نسبت به چه کسانی مسئولیت دارد؟ جواب این سؤال به نوع کسب و کار بستگی دارد. به‌طور کلی می‌توان گفت هر استارت‌آپی در برابر کارمندان خود، مشتریان و افرادی که وارد دفتر یا نمایشگاه یا امکانات مشابه دیگر می‌شوند، مسئولیت دارد.

سؤال دوم:

برای کسب و کار چه نوع پوشش مسئولیتی باید در نظر گرفت؟ در عین حال که استارت‌آپ یک پدیده ابتکاری و ساختارشکن است، بنیان‌گذار استارت‌آپ باید به آنچه که در فکرها کمتر می‌گنجد نیز بیندیشد و انواع ادعاها و یا اتفاقاتی که علیه شرکت می‌تواند ارائه شود را در نظر بگیرد. این ادعاها می‌تواند مربوط به آسیب جسمی، ضرر مالی و خسارت به دارایی‌ها شود.

سؤال سوم:

شروع مسئولیت استارت‌آپ دقیقا چه زمانی است؟ معمولا مسئولیت استارت‌آپ زمانی است که کارکنان استخدام شوند، محل کسب و کار مشخص شود، محصولات وارد بازار شوند، قراردادها از طرف استارت‌آپ تشکیل شوند یا زمان اطمینان دادن به مشتریان و فروشندگان باشد.

سؤال چهارم:

شروع مسئولیت استارت‌آپ‌ها در کجا می‌تواند باشد؟ با وجود اینترنت، کسب و کارها نیز از حالت سنّتی درآمده و تغییرات اساسی داشته‌اند. با وجود اینترنت، مرزها شکسته شده و کسب و کارها، بین‌المللی شده‌اند. به همین دلیل پای پوشش بیمه‌ای بازرگانی بین‌المللی با حضور وب، باز شده است.

انواع اصلی بیمه را بشناسید

هر استارت‌آپی باید با مسئولیت‌های احتمالی خود، از شروع زندگی استارت‌آپی آشنا شود تا بتواند پوشش بیمه‌ای مناسب انتخاب کند. استارت‌آپ برای اینکه اطمینان حاصل کند که بیمه کسب و کار مناسب را انتخاب کرده است یک درک اولیه از انواع مختلف سیاست‌های بیمه‌ای در دسترس، ضروری است. برای اینکه با انواع بیمه‌ها آشنا شوید در ادامه سعی شده است به معرفی آن‌ها پرداخته شود که هر استارت‌آپی بتواند بهترین تصمیم را با توجه به نوع کسب و کارش داشته باشد.

بیمه مسئولیت عمومی (General liability insurance)

بیمه مسئولیت عمومی به‌عنوان بیمه مسئولیت کسب و کار نیز شناخته شده است زیرا می‌توان گفت بیمه مسئولیت عمومی برای هر کسب و کاری لازم است. این نوع بیمه، کسب و کار شما را از ادعاهای عمومی مربوط به آسیب‌های جسمی و خسارت‌های مالی محافظت می‌کند.

زمانی که شرکت شما مسئولیت قانونی ادعاهای آسیب‌های بدنی و خسارت‌های مالی یا ملکی را عهده‌دار است، بیمه مسئولیت عمومی می‌تواند هزینه‌های پزشکی و هزینه‌های وکیل را تحت پوشش قرار دهد؛ مثلا اگر شما مکانی را برای استارت‌آپ خود اجاره کرده‌اید مسئولیت خسارت وارده به ملک مورد اجاره خود را بر عهده دارید و اگر ناخواسته ملک آسیب ببیند، می‌توان از بیمه مسئولیت عمومی استفاده کرد. باید دقت داشته باشید که بیمه مسئولیت عمومی مسئولیت آسیب‌های بدنی عمدی و خسارت‌های مالی یا ملکی عمدی را قبول نمی‌کند و فقط خسارت‌ها و آسیب‌های غیرعمدی موردقبول بیمه مسئولیت عمومی است. به‌طور خلاصه می‌توان گفت بیمه مسئولیت عمومی از دارایی‌های استارت‌آپ در برابر آسیب‌های جسمی شخص ثالث، صدمه به ملک یا آسیب‌های تبلیغاتی محافظت می‌کند.

بیمه

بیمه مسئولیت حرفه‌ای (Professional Liability Insurance)

بیمه مسئولیت حرفه‌ای در قالب‌های مختلف وجود دارد و زمانی استفاده می‌شوند که خطای سیاستی مسئولیت‌های مدیران و کارمندان شرکت باعث به وجود آمدن یک سری مشکلات شود. پوشش بیمه مسئولیت حرفه‌ای می‌تواند برای افراد و نیز کسب و کار هنگام خطر به دلیل اشتباهات، غفلت و حتی اقدامات بی‌پروا نیز مناسب باشد. تا قبل از ظهور استارت‌آپ‌ها در جهان، بیمه مسئولیت حرفه‌ای تنها مختص پزشکان، حسابداران و وکلا بود که آنان را در برابر سهل‌انگاری و ادعاهای مشتریان حفاظت می‌کرد؛ زیرا سیاست‌های بیمه مسئولیت عمومی نمی‌توانند افراد یا شرکت‌ها را در برابر ادعاهایی که ناشی از اقدامات تجاری یا حرفه‌ای مانند غفلت، سوءاستفاده یا رفتار غیرحرفه‌ای هستند، حفاظت کند. در این نوع از سیاست‌های بیمه‌ای، پوشش هزینه‌های بیمه‌ای می‌تواند به‌عنوان پوششی برای حل‌وفصل یا قضاوت مهم باشند.

انواع بیمه مسئولیت:

بیمه مسئولیت حرفه‌ای انواع مختلفی دارد و با توجه به نوع کسب و کار می‌توان نوع بیمه مسئولیت حرفه‌ای را مشخص کرد، از قبیل بیمه غرامت پزشکی، بیمه مسئولیت حرفه‌ای مهندسین، بیمه مسئولیت مدنی مدیران و غیره. بیمه کارمندان نیز جزیی از بیمه مسئولیت حرفه‌ای می‌شود. به‌طور خلاصه می‌توان گفت بیمه مسئولیت حرفه‌ای یا همان PLI یک نوع از بیمه مسئولیتی است که برای کمک و محافظت از کسب و کار در صنعت خدمات یا مشاوره استفاده می‌شود. ادعای سهل‌انگاری می‌تواند به یک کسب و کار در حال رشد بسیار آسیب برساند و اگر ادعا باعث خسارت مالی نیز شود، می‌تواند فاجعه‌بار باشد و استارت را ورشکست کند.

بیمه اموال (Property Insurance)

اگر استارت شما فضای اداری و زیرساخت داشته باشد، به بیمه اموال نیاز دارید. بیمه اموال، دارایی‌های کسب و کار شمارا نسبت به وقایعی مانند آتش‌سوزی، سرقت، طوفان، زلزله و خرابکاری محافظت می‌کند. اگر هنگام استفاده قرارداد بیمه اموال، گزینه «همه نوع ریسک» را انتخاب کنید بیمه اموال در هنگام وقوع حوادث ذکرشده، علاوه بر ساختمان شامل تجهیزات، مبلمان و دیگر اقلام موجودی نیز می‌شود.

بیمه وقفه در کسب و کار (Business interruption insurance)

بیمه وقفه در کسب و کار زمانی استفاده می‌شود که به دلایلی فعالیت‌های استارت برای یک دوره زمانی خاص متوقف شود؛ حال ممکن است این دلایل توقف یک فاجعه طبیعی مانند زلزله یا سیل باشد، یا به دلایل اینترنتی مانند هک شدن باشد. برخی معتقدند که بیمه وقفه در کار همان بیمه اموال است، این در حالی است که این دو باهم تفاوت اساسی دارند.

تفاوت بیمه اموال با بیمه وقفه در کسب و کار

بیمه اموال، حوادث مرتبط با آسیب فیزیکی اموال کسب و کار را پوشش می‌دهد در حالی که بیمه وقفه در کسب و کار، هنگام وقفه در کار، همان درآمدی را کسب می‌کند که قبل از وقفه در کار، به‌طور معمول به کار می‌پرداخت و کسب درآمد می‌‎کرد. خط‌مشی ‌بیمه کسب و کار معمولا شامل سود، هزینه‌های ثابت، مکان موقت، اختلال و هزینه‌های اضافی می‌شود. شما می‌توانید پوشش بیمه‌ای وقفه در کسب و کار را برای زمانی که توقف کسب و کار به دلیل خرابی تجهیزات باشد و وقفه در محل کار به دلیل تعمیر تجهیزات اتفاق بیفتد را به پوشش بیمه‌ای خود اضافه کنید.

بررسی بیمه وقفه در استرالیا

کشور استرالیا یکی از سه کشور نخست در جهان است که از لحاظ تکنولوژیکی برای راه‌اندازی استارت‌آپ مناسب است. جالب است بدانید که طبق تحقیقاتی در این کشور، کمتر از 40 درصد از کسب و کارهای کوچک و متوسط دارای بیمه وقفه در کسب و کار هستند. همان مطالعات عنوان می‌کند که 23 درصد کسب و کارهای کوچک و متوسط از کسب و کارهای موردمطالعه هرگز حتی در مورد بیمه وقفه در کسب و کار نشنیده‌اند.

بیمه سیاست‌های مالکیت کسب و کار (BOP)

این نوع بیمه بستگی به نوع سیاست مالک کسب و کار دارد. تمام مسئولیت‌های موردنیاز یک کسب و کار را در خود دارد و اغلب شامل بیمه بازنشستگی، بیمه اموال، پوشش خودرویی، بیمه مسئولیت و بیمه جرم است. بر اساس نیازهای استارت‌آپ خود می‌توانید آنچه را که در طرح کسب و کار خود در مورد انواع بیمه ذکر کرده‌اید را تغییر دهید. بمعمولا یک صاحب کسب و کار بزرگ با انتخاب یک بیمه مناسب از نوع BOP، در زمان، انرژی و هزینه خود صرفه‌جویی می‌کند؛ زیرا بسته بیمه سیاست‌های مالکیت کسب و کار اغلب کمتر از هزینه کل پوشش‌های تکی بیمه‌ای است. گاهی ممکن است به دلیل کوچک بودن کسب و کار، هم‌چنین صرفه‌جویی در بودجه مالی به دلیل نداشتن بودجه کافی، از بیمه ترکیبی استفاده شود که در این صورت بیمه مسئولیت عمومی و بیمه اموال در یک قرارداد پوششی بیمه گنجانده شوند کافی است.

بیمه کارکنان

بیمه کارکنان یا همان بیمه تأمین اجتماعی، معمول‌ترین نوع بیمه‌ای است که کارفرمایان در کشورهای مختلف آن را انجام می‌دهند و در قوانین اکثر قریب به اتفاق کشورها از جمله ایران، یک بیمه اجباری است. با داشتن این بیمه خیال شما از بابت مسئولیت‌های مربوط به استخدام کارکنان و پوشش بیمه‌ای آن‌ها راحت می‌شود و از طرف دیگر ریسک جریمه‌های دولتی ناشی از عدم بیمه را به صفر خواهید رساند.

بزرگ‌ترین استارت‌آپ‌های جهان که پوشش بیمه دارند

خیلی از کسب و کارهای بزرگ جهانی که نام آن‌ها را شنیده‌ایم و آن‌ها سروکار داریم، شاید بدون پوشش بیمه‌ای مناسب تا به حال ورشکست شده بودند و نامی از آن‌ها باقی نمانده بود. همه این استارت‌آپ‌های موفق با ساختارشکنی‌های جهانی شروع به کار کرده‌اند و بارها و بارها بر سر راه آن‌ها سنگ‌اندازی شده است ولی حالا وجهه بین‌المللی دارند. نام بسیاری از کسب و کارهای معروف در این استارت‌آپ‌های جهانی به چشم می‌خورد، مانند پی‌پال (PayPal)، آمازون (Amazon)، گوگل (Google) و بسیاری از استارت‌آپ‌های بزرگ دیگر.

آیا می‌شود بدون پوشش بیمه‌ای استارت‌آپ داشت؟

شاید خیلی از بنیان‌گذاران استارت‌آپ به دلیل کمبود بودجه و نبود سرمایه‌گذار به این فکر کنند که بدون پوشش بیمه‌ای مناسب شروع به فعالیت کنند؛ و مطمئنا محکوم به شکست هستند، همان‌طور که این روزها شاهد ورشکست شدن خیلی از استارت‌آپ‌ها هستیم. در شکست و موفقیت استارت‌آپ‌ها نباید نقش مربیان کسب و کار را فراموش کرد. با رشد قارچ گونه به اصطلاح مربی‌های استارت‌آپ که همایش‌هایی نیز می‌گذارند و ادعا می‌کنند که دکترای فلان دارند و مدرک بهمان دارند، صاحبان ایده را تشویق می‌کنند که بدون پوشش بیمه‌ای هم می‌توان فعالیت استارت‌آپی با سرمایه‌گذاری‌های متوسط داشت. در حالی که مربیان اصلی کسب و کار می‌کوشند روش چگونگی جذب سرمایه‌گذار را به صاحب ایده آموزش دهند که یکی از این روش‌های علمی، گنجاندن پوشش بیمه‌ای مناسب نوع استارت‌آپ در کنار ایده خود است. این‌گونه سرمایه‌گذاران بهتر می‌توانند جذب سرمایه‌گذاری در استارت‌آپ شما شوند.

نتیجه‌گیری

 مشخص شد که هر صاحب ایده‌ای برای استارت‌آپ خود باید از همان ابتدا به فکر پوشش بیمه‌ای مناسب باشد. مدیریت ریسک، پوشش بیمه‌ای مناسب و جذب سرمایه‌گذار سه رأس مثلث یک استارت‌آپ موفق را تشکیل می‌دهند و هر یک از آن‌ها بدون دیگری تکمیل نمی‌شود. شاید به‌عنوان یک صاحب ایده جدید بخواهید پوشش بیمه‌ای مناسب انتخاب کنید اما سر در گم هستید، می‌توانید با افراد حرفه‌ای در این زمینه مشورت نمایید و بهترین تصمیم را بگیرید تا در استارت‌آپ خود موفقیت لازم را کسب نمایید. هنگام برنامه‌ریزی فعالیت‌های استارت‌آپ به همه ریسک‌ها موجود و آتی توجه کنید.  آن‌ها را در برنامه‌های همیشگی استارت‌آپ خود بگنجانید تا جایی که هیچ‌گاه از به وجود آمدن مشکل بر اثر وجود ریسکی غافلگیر نشوید.  قبل از به وجود آمدن آن، مقدمات کاهش اثرات ریسک را انجام داده و هنگام وقوع ریسک کمترین آسیب را ببینید. اگر نیازمند کسب اطلاعات در زمینه سهامداری و ترکیب سهامداری هستید به شما پیشنهاد می کنیم مقاله ی “ تحلیل ترکیب سهامداری در استارت‌آپ‌ها و آشنایی با معیارهای صحیح تقسیم سهام ” را مطالعه نمایید.

مقالات مرتبط

پاسخی بگذارید

نشانی ایمیل شما منتشر نخواهد شد. بخش‌های موردنیاز علامت‌گذاری شده‌اند *

این فیلد را پر کنید
این فیلد را پر کنید
لطفاً یک نشانی ایمیل معتبر بنویسید.

فهرست

ثبت درخواست ارزگداری